Un courtier en assurance décennale est un intermédiaire immatriculé à l'ORIAS qui interroge plusieurs assureurs pour le compte de l'artisan, compare les garanties et les prix, et l'accompagne en cas de sinistre. Contrairement à un agent général, il ne représente pas une seule compagnie. Son conseil est en général gratuit pour l'artisan : il est rémunéré par une commission versée par l'assureur, incluse dans la prime. Pour un profil atypique (création, multiactivité, résiliation), c'est souvent le seul moyen d'obtenir plusieurs propositions.
Trois façons de souscrire une décennale
| Assureur en direct ou agent général | Comparateur en ligne | Courtier | |
|---|---|---|---|
| Nombre d’assureurs consultés | Un seul | Plusieurs, sur profils standards | Plusieurs, sur votre profil réel |
| Profils atypiques (création, résilié, multiactivité) | Souvent refusés | Souvent hors champ | Spécialité du courtier |
| Conseil sur les activités à déclarer | Limité aux produits de la compagnie | Faible | Personnalisé |
| Accompagnement en cas de sinistre | Oui, par la compagnie | Rarement | Oui, du côté de l’artisan |
| Coût pour l’artisan | Inclus dans la prime | Inclus dans la prime | Inclus dans la prime, en général |
Ce que fait concrètement un courtier en décennale
- Il recueille vos besoins : activités exercées, chiffre d’affaires, expérience, historique, chantiers types.
- Il identifie les assureurs adaptés à votre métier et à votre situation, ce qui évite les refus en série.
- Il présente un dossier complet et négocie les conditions : activités, franchises, plafonds.
- Il compare les propositions et vous explique les différences, au delà du prix.
- Il suit le contrat : mise à jour du chiffre d’affaires, ajout d’activités, attestations pour vos chantiers.
- Il vous accompagne en cas de sinistre, face à l’assureur et à l’expert.
Les obligations légales du courtier
Le courtier est soumis au Code des assurances et à la directive sur la distribution d’assurances. Il doit notamment :
- être immatriculé à l’ORIAS et le mentionner sur ses documents ;
- vous remettre avant toute souscription ses informations réglementaires : statut, liens éventuels avec des assureurs, mode de rémunération ;
- formaliser ses conseils par écrit, en précisant les raisons qui motivent la proposition ;
- disposer d’une RC professionnelle et d’une garantie financière ;
- proposer une procédure de réclamation et l’accès à un médiateur.
Les informations de FB Conseil sont publiées sur la page informations réglementaires.
Comment choisir son courtier en décennale
- Spécialisation BTP : la décennale est un marché technique, avec des libellés d’activités qui varient d’un assureur à l’autre.
- Indépendance : vérifiez qu’il n’est pas soumis à une obligation d’exclusivité avec une compagnie.
- Transparence : il doit vous dire quels assureurs il a consultés et pourquoi il recommande l’un d’eux.
- Disponibilité : vous aurez besoin d’attestations rapidement, parfois le jour même pour un appel d’offres.
- Avis clients vérifiables, par exemple sur Google.
Pourquoi choisir FB Conseil
Je suis courtier indépendant, immatriculé à l’ORIAS sous le n° 25007425, sans exclusivité ni lien capitalistique avec un assureur. J’interroge plusieurs assureurs spécialisés BTP pour chaque dossier et je vous réponds sous 48h ouvrées. Mon parcours est présenté sur la page votre courtier.
Questions fréquentes
Un courtier en décennale est il plus cher qu'un assureur en direct ?
Non, en général. La commission du courtier est incluse dans la prime, comme celle d'un agent général. Comme le courtier compare plusieurs compagnies, le prix final est souvent inférieur à celui obtenu en allant voir un seul assureur.
Comment vérifier qu'un courtier est autorisé ?
Tout courtier doit être immatriculé à l'ORIAS. Vous pouvez vérifier son numéro et sa catégorie (courtier en opérations d'assurance) gratuitement sur orias.fr.
Quelle différence entre un courtier et un comparateur en ligne ?
Un comparateur affiche des tarifs pour des profils standardisés et transmet souvent vos coordonnées à des partenaires. Un courtier étudie votre dossier réel, négocie avec les assureurs et reste votre interlocuteur pendant toute la vie du contrat, y compris en cas de sinistre.
Le courtier m'aide t il en cas de sinistre ?
Oui, c'est une part essentielle de son rôle : déclaration, constitution du dossier, suivi de l'expertise et des échanges avec l'assureur.
Sources
- ORIAS : registre des intermédiaires en assurance
- Code des assurances, articles L521-1 et suivants (Légifrance)
Ce guide est une information générale. Il ne remplace pas l'analyse de votre situation ni la lecture des conditions de votre contrat. Pour un conseil adapté, contactez moi.